2022년은 이제 두 달도 안 남았어요. 홈택스에서 이미 연말정산 미리보기 서비스를 시작한 걸 보니 연말정산을 준비할 때가 된 것 같습니다.
사회생활을 많이 하지 않았거나 아직 필요가 없다고 생각해서 세액공제 상품에 가입하지 않은 분들이 많이 계십니다.
이런 분들은 연말이면 다양한 금융 마케팅에 노출이 됩니다.
그 중 가장 관심 있는 것이 세액공제를 받을 수 있는 연금저축 상품일 것입니다.
근데 아무리 봐도 해가 질 수밖에 없어서 제가 깔끔하게 정리해보려고요.
1. 세액 공제를 받게 되는 상품은 “연금 저축”상품입니다.
연금 저축 상품은 “연금”란 글자를 포함한 모든 상품을 가리키는 것은 아닙니다.
특히 날이 저물어선 안 되는 것이 보험 회사의 비과세 상품입니다.
변액 연금 보험, 변액 유니버설 보험 등은 세액 공제 상품은 아닙니다.
날이 저물어서는 안 됩니다.
2. 세액 공제가 되는 상품은 가급적 모두 가입하고 싶습니다.
연간 소득이 5500만원이 되지 않는 분은 한해 납입한 금액의 16.5%를 낸 세금에서 갚겠습니다.
5500만원을 넘는 분은 13.2%를 갚겠습니다.
과장을 조금 더하면 납품만 매년 16.5%, 13.2%의 수익이 나오는 것과 같다고 나는 생각합니다.
나중에 연금으로 써야 하지만 노후 준비 때문에 매년 납품만 이 정도의 수익이 보장된다고 볼 수 있습니다.
3. 연금 저축 상품에 가입한 세액 공제를 받게 되면 앞으로 연금으로 이용하는 것이 가장 이상적인 활용 방법입니다.
세액 공제만 받고 나중에 돈이 필요하다면 그대로 해지한다는 분들도 계신데요. 이건 정말 잘못된 것입니다.
세액 공제를 받은 상품은 연금으로 쓰면 5.5~3.3%의 세금을 뒤로 내야 합니다.
그러나 해약하면 그동안 세액 공제를 통해서 돌려받은 금액 또는 그 이상을 쏟아 내야 합니다.
그래서 연금으로 쓰는 것을 추천합니다.
4. 세액공제가 되는 연금저축상품은 크게 연금저축신탁, 연금저축보험 그리고 증권사의 연금저축펀드가 있습니다.
이 중에서 가장 추천하는 것은 연금저축펀드입니다.
5. 연금저축펀드에 가입해서 연말정산 때 세액공제를 받으려면 증권사에서 연금저축계좌를 만들면 됩니다.
그러면 그 계좌에 넣은 돈에 대해 일정 부분 세액공제를 받을 수 있습니다.
연금저축보험에 가입해도, 연금저축계좌를 만들어 입금해도 같은 비율의 세액공제를 받게 됩니다.
6. 증권사 연금저축계좌로 입금하면 일단 세액공제를 받을 수 있습니다.
입금한 돈을 펀드로 운용하지 않아도 일단 입금만 하면 세액공제를 받을 수 있습니다.
다만 장기적인 관점에서 연금으로 사용하는 것이 가장 좋은 방법이므로 장기적인 관점에서 연금저축펀드 투자를 통해 연금저축계좌 내 자산을 늘리는 것을 권장합니다.
7. 연금 저축 펀드와 연금 저축 보험의 가장 큰 차이는 강제성입니다.
연금 저축 보험의 경우는 보험 상품입니다.
그러므로 납입 기간 월 보험료를 결정하는 청약(보험 계약)을 해야 합니다.
한번 연금 저축 보험에 가입하면 납품을 멈추거나 납입금을 줄이거나 늘리기에 제한이 있습니다.
연금 저축 펀드는 정확히 말하면 증권 회사에 연금 저축 계좌를 만들어 입금하는 것입니다.
이달에 1만원씩 10차례 입금해도 좋고, 일년 내내 돈을 입금하지 않고 12월 20일에 한번에 입금해도 좋습니다.
육아 휴직, 병가 등의 이유로 회사에 잠시 다니지 않기 때문에 연말 조정이 필요 없을 때에는 납입하지 않습니다.
1년만 해도 좋고, 2년만 내도 될까요. 필요하다면 20년 내도 될까요. 보험처럼 납입이 끝났다고 또 다른 상품에 가입할 필요도 없이 휴직 등으로 수입이 없는 해에도 보험료를 납입할 필요는 없습니다.
그러므로, 강제성은 없습니다.
8. 연금 저축 펀드에 대해서 이야기하면 많은 분들이 손실이 나오지 않겠느냐고 걱정하고 있습니다.
그러나 모든 펀드가 주식에 투자하는 것은 아닙니다.
손실이 단 1원도 나올 것을 원치 않는데 높은 수익을 기대하는 분들은 안 계시다고 생각합니다.
그러므로 작은 손실이 원하지 않을 경우는 MMF펀드 가입을 추천합니다.
이론적으로는 손실 가능성은있습니다만, 현실적으로는 손실을 보는 것은 쉽지 않습니다.
이 펀드는 손실 가능성이 매우 낮은 대신 수익은 은행 금리 정도라고 생각하세요. 2022년 11월 2일 오늘 기준으로 DBnew해오름 신형 mmf(C-Pe)펀드의 1개월 수익률은 0.25%, 3개월 수익률은 0.67%입니다.
9. 연금 저축 계좌가 펀드만 아니라 ETF, 리츠 등의 다양한 투자가 가능합니다.
만약 장기적 관점에서 지속적인 투자할 생각이 있는 분이라면 미국 S&P500에 인덱스 투자 펀드에 “달 적금식”으로 자동 이체만 걸어도 10~20년 후에 꽤 좋은 결과를 얻고자 합니다.
그러나 투자에 관심이 많아서 스스로 포트폴리오를 구성하고 싶은 분은 주식, 채권 등과 관련한 펀드와 ETF를 이용하면 좋습니다.
10. 세액 공제를 받기 때문에 가입할 만한 연금 저축 펀드 연금 저축 보험, 연금 저축 펀드 중에서 연금 저축 펀드 가입을 조건 없이 추천합니다.
납입금을 희망할 때에 늘리거나 줄이거나 할 수 있습니다.
보험처럼 몇년간 납품하겠다는 약속을 안 하니, 원한다면 납품 중단을 해도 좋아요. 연금 저축 보험은 금리에 의해서 자신의 자산을 굴리는 것에 대한 연금 저축 펀드는 매우 안정된 MMF펀드에서 고위험 자산인 주식형 펀드와 ETF등에 투자할 수 있습니다.
이 또한”금리”라는 하나의 기준으로 자산을 늘리는 연금 저축 보험보다 훨씬 다양한 투자를 통해서 리스크를 피하거나 위험을 감수하는 대신에 따른 높은 수익률이 기대됩니다.
더 많은 내용은 다음의 글을 참고로 하여 주시면 다행입니다.
클릭>>연금 저축 펀드 포트폴리오 수익률(2022년 8월 기준)클립>>연금 저축 펀드에 대해서 잘 듣는 질문에 대한 응답궁금하실 때 네이버톡 해주세요!
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